- Es clave hacer un diagnóstico de las finanzas y planificar considerando el escenario más realista. El presupuesto debe considerar el ahorro y, si el endeudamiento es alto, se debe eliminar gastos no esenciales, hacer más eficiente el consumo de los servicios básicos, privilegiar las compras online y usar adecuadamente la tarjeta de crédito.
- Elegir entre línea o tarjeta de crédito puede marcar la diferencia. Si solo se necesita cubrir gastos hasta fin de mes, la línea de crédito es buena opción; si se busca repartir el pago en varios meses, puede convenir más la tarjeta de crédito.
El 2025 será desafiante para los hogares del país, ya que deberán convivir con el alza que está teniendo el costo de la vida y un mercado laboral que no muestra signos de recuperación y que evidencia un alza en el empleo informal.
Para lograr que las finanzas familiares despeguen y logren superar con éxito los desafíos financieros del año, el estudio de abogados DefensaDeudores.cl entrega una serie de recomendaciones. La primera es que es muy importante que las personas realicen un diagnóstico adecuado sobre su situación financiera, incorporando todos los gastos (incluso aquellas hormigas), deudas e ingresos, y luego planifiquen considerando el escenario más realista.
El abogado y fundador de este estudio, experto en deudas, Ricardo Ibáñez sostiene que “a la hora de planificar las finanzas del hogar de 2025, hagámoslo con los pies bien puestos sobre la tierra, viendo un escenario conservador. Por ejemplo, proyectando que nuestros ingresos se mantendrán estables y si creemos que subirán, que sea sobre la base de factores reales que vayan a ocurrir”.
Ibáñez destaca que es muy relevante que el presupuesto familiar considere un monto para el ahorro, aunque sea pequeño. “Como premisa es deseable que las familias incorporen el hábito ahorrar, lo que no es sencillo, porque estamos inmersos en una cultura que incentiva a consumir todos nuestros ingresos y quedarnos sin capacidad de ahorro. El ahorro implica sacrificio, dejar de comprar cosas, dejar de darse gustos o tomar decisiones difíciles, pero tiene grandes beneficios, porque nos ayudará a cubrir necesidades importantes o las emergencias, sin hipotecar la salud financiera familiar”, explica.
En DefensaDeudores.cl explican que, en la medida que el ingreso del hogar también lo permita, una buena opción es la adquisición de bienes durables, por ejemplo, una vivienda, un terreno o un estacionamiento, porque generan plusvalía en el tiempo, lo que fortalece el patrimonio familiar.
Por el contrario, si una familia llegó a marzo sobreendeudada o terminó sus vacaciones con un gasto mucho mayor al presupuestado, será necesario medidas que permitan despegar financieramente.
Según DefensaDeudores.cl lo primero es estar muy atentos a las señales que reflejen un sobreendeudamiento. Por ejemplo, que el ingreso del hogar no alcanza para llegar a fin de mes, que sólo se pagan algunas cuentas de los servicios básicos, que el déficit se cubre con nuevas deudas o que, en el caso de la tarjeta de crédito, sólo se paga el monto mínimo.
El nivel de endeudamiento será problemático si más del 25% de los ingresos se destinan sólo a pagar las deudas.
Si se está con problemas de deudas, entre las medidas iniciales que se pueden tomar están:
- Ajustar los gastos, evitando aquellos que no son esenciales.
- Revisar cuánto se paga en servicios básicos y detectar ahorros factibles de realizar.
- Privilegiar las compras online versus las presenciales, porque permiten comparar mejor los precios y detectar ofertas reales. Además, la compra presencial puede llevar a adquirir productos que no se necesitan o incurrir en gastos adicionales, como transporte y comida.
- Usar adecuadamente la tarjeta de crédito. Esto pasa por pagar siempre el total facturado del mes y no el mínimo. No se recomienda pedir avances en efectivo para evitar pagar altos intereses.
Si una familia está al día en el pago de sus deudas, pero cada vez se hace más complicado cumplir con los acreedores, la renegociación con los acreedores puede lograr un nuevo plazo ajustado a las posibilidades de pago actuales y sin sumar más intereses. «Dependiendo del caso, la renegociación puede ser administrativa o extrajudicial. Así se logra reducir la carga financiera mensual y se puede cumplir con los acreedores», explica el abogado Ibáñez.
“Si la realidad del hogar está más complicada y se encuentra inmerso en un espiral de deudas que están con morosidad, será necesario medidas más profundas. Entre, ellas usar las herramientas que la ley 20.720 otorga para renegociar las deudas o en casos extremos declararse en quiebra. En este caso, será relevante recurrir a expertos que permitan analizar la situación particular y definir caminos que permitan enfrentar la morosidad existente y sus consecuencias legales”, concluye Ricardo Ibáñez.
¿Tarjeta o línea de crédito?
Marzo es sinónimo del inicio del año escolar, pago de permisos de circulación y otros compromisos económicos, por lo que muchas personas recurren a herramientas de crédito para salir adelante y llegar a fin de mes. En ese contexto suele puede surgir la duda de si conviene más usar la tarjeta o la línea de crédito.
Según Ricardo Ibáñez, abogado y fundador de DefensaDeudores.cl, la clave está en la capacidad de pago. “Si solo necesitamos cubrir gastos hasta que llegue el sueldo de marzo, la línea de crédito puede ser una buena alternativa, ya que si pagamos antes de que empiece el mes siguiente, el interés será prácticamente nulo”, explica.
Por otro lado, si es necesario repartir los pagos en cuotas durante marzo, abril y mayo, la tarjeta de crédito podría ser la mejor opción, incluso considerando los gastos de administración. “El interés acumulado en la línea de crédito por 90 días suele ser más alto que el de una compra en tres cuotas con tarjeta”, advierte el experto.
Para evitar sorpresas, es fundamental planificar y comparar costos antes de endeudarse. Evaluar plazos, tasas de interés y comisiones puede hacer la diferencia entre un marzo manejable y uno lleno de complicaciones financieras.
Equipo Prensa
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